引言

“干了44年，结果每月养老金还没5200元，这合理吗？”老陈在茶馆里一拍桌子，旁边的王叔立马接话：“你工龄那么长，不该啊！”可社保局小李却笑着摇头：“光看工龄远远不够。”到底是怎么算的？这事儿真有猫腻？

正文

很多人以为，只要熬得久、工龄长，退休后就能过上宽裕日子。可现实常常泼来一盆冷水。浙江经济发达，可像老陈这样干了大半辈子的企业员工，每月到手5100多块钱，还真不是个例。这里头究竟藏着哪些门道？

首先要搞清楚一个误区：咱们嘴里的“工龄”，其实只是工作总年限，而养老金真正认的是“缴费年限”。说白了，你在单位混日子的那些年，如果单位没给你交社保，那些时间根本不算数。这一点，北京大学老龄研究所研究表明，全国范围内类似误解普遍存在。

举个身边例子：我邻居李伯今年刚退休，他也觉得自己30多年铁打岗位肯定能拿高工资。但仔细查查，他前10年的临时合同期根本没有缴纳养老保险，这部分直接被排除在外。所以别看他身份证上的年龄和工作履历挺唬人，到头来有效缴费才20多年。

再来看数据——2025年《中国老龄事业发展报告》显示，浙江2023年的城镇非私营单位平均工资已经突破1万元，但同样是40多年班底，有的人每月能领6000多，有的人还不到5000。这差距不是靠加班或者资历堆出来的，而是因为以下五点：

第一，“最低基数”成最大绊脚石

许多中小企业为了省钱，都按政策允许的最低标准给员工交社保。2023年浙江最低基数4880元，仅占社会平均工资47%。如果44年的大半时间都踩着下限走，即使干到白发苍苍，也很难享受高额养老金。据民政部白皮书披露，目前全省约有四成企业职工长期处于低基数参保状态。

第二，“视同缴费”只兜底，不加分

1993年前那批老人算作视同缴费，这相当于国家照顾改革前职工的一种补偿。但这笔账只按100%社会均值核算，没有机关事业单位那种1.2甚至2.0倍系数优待。如果你的职业生涯早期全靠这个撑场面，那最后拿到手的钱自然比公务员、老师们少了一截。

第三，“个人账户”积累决定实打实收入

个人账户的钱主要来自你自己的8%工资扣款。如果一直用低档次参保，一年至少比别人少攒五六千块。拉长战线，一晃几十万就溜走了。“我攒了一辈子，到底都去哪儿啦？”不少老人都有这样的疑问，其实账目公开透明，只不过起跑线不同罢了。（数据源自《2025中国老龄事业发展报告》）

第四，“职业（企业）年金”缺席导致收入断层

机关、国企一般会给员工配套职业或企业年金，相当于第二份保障。而绝大多数中小微型公司连听都没听说过，更别提操作实施。有调研显示，同等条件下，仅凭这一项补充收入，就可能拉开800-1200元/月差距，让普通打拼者望尘莫及。

第五，“调整倾斜有限”，雪中送炭难变锦上添花

每逢年度调整，政府会对高龄和低收入群体适度倾斜，比如70岁以上一年涨几十块，但幅度有限，对缩小整体差距帮助并不明显。据国家统计局核准，目前60-69岁群体平均增幅仅为110元/年以上，与实际生活成本增长脱节明显。

讲完这些，不禁让人在心里嘀咕一句：“那我们年轻时候拼命干活，是不是白搭？”其实也不能这么悲观。从政策角度来说，现在正鼓励大家按实际工资足额参保，并且逐步推动更多行业建立补充养老机制。不信的话可以翻翻国务院适老化改造补贴申领指南，上面写得明明白白，各类支持措施正在逐步落地推广呢！

所以，在职的小伙伴们记住三句话——

第一，多跟老板沟通争取足额交社保；

第二，看重那些愿意掏腰包买职业（企业）年金的大公司；

第三，如果快退休发现年份不足，可以主动申请延长，多攒一年是一份踏实保障。

#百家号银发科技#

结语

那么最后小编想问：如果只盯着“熬资历”，忽略关键细节，到头来发现自己辛苦换来的并非预期回报，你是否会重新思考人生选择？对此你怎么看？

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