引言：一个字，毁掉一份保单？

“明明买了保险，理赔时却被拒？”这是无数投保人最深的恐惧。而背后的“元凶”，可能只是健康告知中漏报的1个字、1个症状、1次体检异常

保险公司调取医保记录、体检报告、医院就诊记录时，任何“未如实告知”的细节都可能成为拒赔理由。但漏报≠故意隐瞒，如何区分？如何补救？本文揭秘3个关键“避坑暗号”，让你避开90%的理赔纠纷！

暗号1：漏报≠瞒报，法律如何界定？

案例：张女士投保时未告知5年前的乳腺结节（因医生曾说“无需治疗”），后患乳腺癌申请理赔。保险公司以“未如实告知”拒赔，但法院最终判赔。为什么？

关键区别：主观意图+信息重要性

1️⃣ 漏报：因疏忽、遗忘或信息不全未告知，无主观隐瞒意图。

若漏报内容不影响承保决定（如轻微胃炎已治愈），保险公司不能拒赔；

影响承保（如未告知的慢性病导致理赔疾病相关），保险公司可拒赔，但需退还保费（《保险法》第十六条）。

2️⃣ 瞒报：明知健康异常却故意隐瞒，主观恶意明显

无论漏报内容是否影响理赔，保险公司均有权拒赔且不退保费；

涉及金额较大时，可能构成保险欺诈，面临法律追责。

避坑行动：

投保前整理近5年体检报告、医院就诊记录，明确“需告知”的异常项；

对不确定是否需告知的内容（如偶发头痛未就医），联系保险公司客服确认。

暗号2：健康告知的“有限告知”原则，90%的人填错了！

常见误区

“健康告知问得这么细，是不是要把所有小毛病都填上？”

“业务员说‘填‘否’更容易通过’，我该信吗？”

正确操作：问什么答什么，不问不答！

健康告知遵循“有限告知”原则（中国保险法规定），即仅对保险公司明确询问的内容作答，未询问的无需主动告知。

案例对比

错误填法：健康告知问“是否患有糖尿病”，投保人因担心，主动填写“家族有糖尿病是”（未被询问）→ 可能被要求补充体检，甚至加费。

正确填法：仅回答“是否患有糖尿病”→ 若无，填“否”；若有，提供病历并接受核保。

逐条核对健康告知，对模糊条款（如“其他上述未提及的疾病”）无需过度解读；

拒绝业务员“诱导填‘否’”的行为，保留聊天记录或录音作为证据。

暗号3：漏报后如何补救？这3步挽回你的保单！

真实故事：李先生投保重疾险后，才发现漏报了2年前的高血压病史（未住院，未服药）。他慌了神，以为保单作废，直到朋友推荐他……

补救黄金法则：及时+诚实+留证据

第一步：立即联系保险公司补充告知

提供病历、体检报告等证明材料，说明漏报原因（如“遗忘”“未重视”）；

避免拖延至理赔时被保险公司主动调查，否则可能直接拒赔。

第二步：接受重新核保

保险公司可能给出3种结果：

标体承保：保单继续有效，无需额外操作；

加费承保：多交保费但保障不变（如高血压患者）；

除外承保：不保与漏报疾病相关的责任（如甲状腺结节除外甲状腺癌）。

若不接受核保结果，可退保（犹豫期内退全额保费，犹豫期后退现金价值）。

3️⃣ 第三步：留存补救证据

保存与保险公司的沟通记录（电话录音、邮件、书面回执）；

若因业务员误导导致漏报，向保险公司投诉并要求赔偿。

投保后定期复盘健康状况，每年体检后更新健康档案；

家庭成员间共享健康信息，避免因“信息差”漏报。

结尾：你的保单，值得“较真”！

健康告知是保险合同的“基石”，1个字的疏忽可能让理赔功亏一篑。但记住：

漏报≠世界末日：及时补救，仍有转机；

瞒报=自掘坟墓：保险公司调查手段多样，隐瞒终将被发现。

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